编者按：9月8日，在北京证监局指导下，北京证券业协会携手北京公募基金管理人、基金销售机构、基金评价机构及多家主流媒体，共同启动“北京公募基金高质量发展系列活动”。活动以“新时代·新基金·新价值——北京公募基金高质量发展在行动”为主题，旨在贯彻落实《推动公募基金高质量发展行动方案》，进一步提升北京作为国家金融管理中心的引领作用，打造北京金融高质量发展新名片。
“征信逾期不用愁，专业团队帮你清零，收费合理，无效退款！”当这样的广告弹窗出现在手机屏幕上时，是不是很让人心动？背负着征信污点的李先生就是这样一位，他联系了中介，并缴纳了2万元费用，然而一番操作下来，李先生的征信报告毫无变化，当初热情的客服也变得失联，这时他才意识到自己落入了骗局。
像李先生这样的受害者并非个例。近年来，随着金融市场的不断发展，个人征信的重要性日益凸显，在此背景下，各类以“征信修复”“信用洗白”为幌子的诈骗手段层出不穷，不仅让受害者遭受经济损失，更可能让其信用状况雪上加霜。
案例一：伪造材料，反陷法律风险
去年，从事外贸的李先生因为买房去办理银行贷款。但因信用卡有逾期还款记录，因此影响了征信，李先生很着急，想着能用什么方法快速消除不良征信记录。他通过广告认识了号称专业征信修复的刘某。刘某称，他们公司内部有人和技术团队，可以快速帮助李先生消除不良征信记录。接下来，在刘某的指示下，李先生伪造了虚假材料，随后迅速与刘某的公司签订了征信消除记录合同，约定信用服务公司代理李先生进行征信异议申诉，若三个月内没有完成代理事项则退还代理费。当天，李先生就向该公司支付了代理费25000元。但3个月过去后，李先生打开征信记录发现，不良征信记录一条都没少。经过多次催促无果，李先生要求信用服务公司退款也没有得到回应，转而向法院提起诉讼。
案例二，熟人帮忙？骗你没商量
林某和王某为十多年相熟的老朋友，林某因自己的征信有问题，导致自己公司贷款受限，心中很是着急，恰巧王某自称经营专业征信公司，能够提供企业及个人信用修复服务。本着是老朋友的原则，林某不假思索签署了合同。并把自己的身份证件、银行卡号、征信报告等个人敏感信息都给了对方，双方通过微信详细约定：林某支付32000元服务费，分三阶段付款。同时明确约定，王某需在三个月内完成全部修复工作，若未能履约，需在15个工作日内退还已收款项。但经过多日后，王某一直没有回复也没有反馈，同时林某发现自己的银行卡被盗刷，且名下出现了多笔不明贷款记录。
案例评析：
上述两个案例中，不法分子利用了受害人对征信修复的急切需求和对相关法律法规的不了解实施诈骗。
首先，通过夸大其词的广告宣传，谎称自己有可靠的内部渠道和专业手段，营造出一种能够轻松解决征信问题的假象，使受害人放松警惕信以为真，从而轻易签署了合同，谁不知，最后不仅征信没有被消除而且还损失了钱财。
另外，在诈骗过程中，诈骗嫌疑人往往会让受害者提供身份证、银行卡等你个人信息，而不法分子获取这些信息后可能会进行其他违法犯罪活动，给受害人带来更大的风险和损失。
再次，他们有个共同的特点是，所谓的“服务费用”只是他们诈骗钱财的借口，一旦得手，便会消失得无影无踪。
什么是个人征信？可以随意消除吗？
个人征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
实际上，根据相关法律法规，征信机构对个人不良信息的保存期限是法定的，一般情况下，自不良行为或者事件终止之日起为5年，任何机构和个人都无权随意修改、删除真实有效的征信记录。
骗子最爱用这几招，征信诈骗套路拆解
尽管个人征信诈骗形式多样，但深入分析可以发现其存在诸多共性特征，掌握这些特征有助于快速识别骗局，避免上当受骗。
从目标群体来看，征信诈骗具有明确的针对性。主要瞄准三类人群：一是有征信不良记录，急于修复信用的人，如贷款逾期者、信用卡违约者；二是征信知识匮乏的人，尤其是老年人、金融小白，对征信政策和规定不了解；三是近期有信贷需求的人，如准备买房、创业需要贷款的人，这类人对征信状况更为关注，也更容易焦虑。
从宣传手段来看，征信诈骗普遍使用绝对化、恐吓性语言。“百分百修复”“三天消除”“内部关系”等绝对化承诺是典型标志，而“不修复影响子女上学”“征信黑名单限制高铁飞机”等恐吓性表述则用于加剧受害者的恐慌心理，使其失去理性判断能力。
从运作模式来看，征信诈骗多采用“轻资产、快周转”的方式。诈骗团伙通常没有固定办公地点，或租用临时场地营造正规假象；使用虚拟电话、微信等联系方式，便于随时失联；收取费用多通过个人账户转账，避免留下正规收款记录；整个诈骗周期短则几周，长则两三个月，在受害者察觉前完成诈骗并转移。
从法律规避来看，诈骗分子善于打“擦边球”。他们会研究相关法律法规，用“信用咨询”“信息咨询”等名义注册公司，规避“征信修复”等敏感词汇；签订的合同条款模糊，将责任推给受害者；教唆受害者伪造材料时，会让受害者自行操作，避免留下直接证据。这些手段增加了查处难度，但也留下了识别痕迹。
普通人如何防范征信诈骗？
面对花样翻新的个人征信诈骗，公众需要提高警惕，采取有效的防范措施，守护好个人信用和财产安全。
强化征信知识学习是防范诈骗的基础。要明确认识到，个人征信记录由中国人民银行征信中心统一管理，任何机构和个人都无权随意修改或删除真实的信用记录。征信修复只有一种合法途径：当征信记录存在错误、遗漏时，个人可向征信机构提出异议申请，征信机构核查确认后予以更正，这一过程完全免费，无需委托任何中介。通过中国人民银行官网、正规金融机构等渠道学习征信知识，了解异议申请流程，可从根本上避免被骗。
核实机构资质是避免踩坑的关键步骤。选择征信相关服务时，务必核查机构资质：查看营业执照经营范围是否包含相关业务；通过国家企业信用信息公示系统查询企业信用状况，是否有经营异常或违法记录；警惕“无资质经营”，目前我国并未批准任何机构从事“征信修复”业务，所有声称“专业征信修复”的机构均不合法。涉及信贷、信用卡等业务，直接通过银行等正规金融机构办理，不依赖中介。
保护个人信息是防范诈骗的重要环节。征信记录包含大量敏感信息，要妥善保管个人征信报告，不随意向他人泄露；查询征信需通过官方渠道，即中国人民银行征信中心官网、线下征信查询点或正规银行APP，避免使用第三方平台；不轻易提供身份证号、银行卡信息给陌生机构，防止信息被用于诈骗或其他违法活动。
理性应对征信问题是避免受骗的核心原则。发现征信不良记录后，要保持冷静，首先通过正规渠道查询确认记录的真实性；如果是自身原因导致的逾期，应及时还款，不良记录会在还清欠款后5年自动消除，无需额外操作；对征信有异议可自行向征信机构提出申请，准备好相关证明材料，无需委托中介；面对“征信修复”宣传，牢记“天上不会掉馅饼”，凡是收费的征信修复服务都是骗局。
遭遇诈骗后及时维权能最大限度减少损失。一旦发现被骗，立即收集证据，包括聊天记录、转账凭证、合同、宣传资料等；第一时间向公安机关报案，详细说明被骗经过，提供诈骗分子的联系方式、收款账户等信息；向中国人民银行征信中心投诉，反映诈骗情况；通过12315平台、地方金融监管部门举报诈骗机构，协助有关部门查处诈骗团伙。
个人征信是金融活动的重要基础，守护信用记录需要提高警惕，远离各类征信诈骗。记住：真实的信用记录无法“洗白”，合法的征信异议申请无需付费，任何以征信修复为名收取费用的行为都是诈骗。通过正规渠道了解征信知识，理性对待信用问题，才能有效防范诈骗，维护自身合法权益。
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